ابزار های آنلاین

مقایسه بیمه های تکمیلی انفرادی و گروهی

مقایسه بیمه درمان انفرادی و گروهی

مقایسه بیمه های تکمیلی انفرادی و گروهی

در این مقاله سعی داریم علاوه بر مقایسه دو بیمه تکمیلی انفرادی و گروهی بیمه های درمان ، به مقایسه بیمه های درمان انفرادی موجود در بازار نیز بپردازیم . پس با ما همراه باشید .

در کشور ما در حال حاضر بیمه های تکمیلی به دو صورت انفرادی و گروهی به بیمه شدگان ارائه می گردد . اصطلاح تکمیلی در بیمه های درمان که اکثر بیمه گزاران و متقاضیان بیمه های درمان از آن استفاده می کند دارای نوع خاصی از بیمه درمان می باشد که در ذیل به آن اشاره می نماییم .

منظور از بیمه های درمان تکمیلی ، بیمه هایی می باشد که جهت اخذ آن نیازمند بیمه گر پایه ای همچون بیمه تامین اجتماعی می باشد که جهت تکمیل پوشش های درمانی تامین اجتماعی اقدام به اخذ بیمه های درمان تکمیلی می نماییم تا مازاد هزینه های درمانی پایه ما را پرداخت نماید

در ابتدا لازم است شرایط و مقررات خرید بیمه ها ، در هر دو گروه را بررسی نماییم

قوانین خرید بیمه تکمیلی گروهی

طبق آخرین آیین نامه بیمه های درمان تکمیلی که توسط بیمه مرکزی تحت عنوان آیین نامه 99 بیمه مرکزی ارائه شده است ،  جهت دریافت بیمه های درمان گروهی ، لازم است شما دارای شخصیت حقوقی بوده و شرایط ذیل را جهت اخذ بیمه درمان گروهی از شرکت های بیمه ای داشته باشید

  • تعداد حداقلی 50 نفری به همراه خانواده
  • ثبت نام حداقل 50 درصدی اعضا براساس لیست بیمه گر پایه ( تامین اجتماعی )
  • ثبت نام کارکنان رسمی ، پیمانی یا قراردادی بیمه گذار و افراد تحت تکفل آن ها و کارکنان بازنشسته در ابتدای قرارداد
  • ثبت نام کلیه اعضای خانواده ( این بند قانون در حال حاضر در شرکت های بیمه ای اجرایی نشده است )
  • ثبت نام افراد تا 60 سال برای گروه های زیر 1000 نفر و دریافت حق بیمه بیشتر برای گروه های سنی 60 سال به بالا

در ایران کلیه شرکت های بیمه ای اقدام به ارائه بیمه های درمان گروهی به متقاضیان می نمایند.

قوانین خرید بیمه تکمیلی انفرادی و غیر تکمیلی

طبق آیین نامه 99 بیمه مرکزی بیمه گر می تواند برای گروه های کمتر از 50 نفر طرح های درمان تکمیلی انفرادی ، خانواده و یا شرکتی کمتر از 50 نفر را طبق شرایط ذیل ارائه نماید .

  • تکمیل فرم پرسشنامه پزشکی برای کلیه متقاضیان
  • انجام معانیات پزشکی و سلامتی در صورت درخواست بیمه گر توسط متقاضیان در مراکز درمانی مورد تایید بیمه گر
  • داشتن وضعیت جسمی مناسب و سلامت پایدار توسط متقاضی ( در صورتی که فرد متقاضی دارای بیماری و یا مشکل جسمانی باشد این بیماری و این مشکل در طول مدت بیمه به تشخیص بیمه گر می تواند استثنا باشد )

تفاوت بیمه درمان خانواده با انفرادی در این می باشد که در بیمه درمان خانواده ، ثبت نام کلیه اعضای خانواده اجباری می باشد مگر در برخی از شرایط خاص ، همانند خرید شرکتی

با توجه به ریسک بالای این بیمه ، تعداد محدودی از شرکت های ارائه دهنده خدمات بیمه ای ، اقدام به ارائه بیمه درمان انفرادی و یا خانواده می نمایند. شرکت هاو طرح هایی از قبیل :

بیمه درمان انفرادی سامان ( و غیر تکمیلی )

بیمه درمان انفرادی تعاون (و غیر تکمیلی )

بیمه درمان خانواده کمک رسان (SOS)

بیمه درمان تکمیلی آسماری ویژه شرکت های 15 نفر به بالا (به همراه اعضای خانواده )

در این بخش اقدام به بررسی برخی از شرایط مهم بیمه های درمان انفرادی موجود در کشور و بیمه درمان گروهی نموده ایم .

کمک رسان ایران
شرکت کمک رسان ایران

سقف سنی متقاضیان بیمه های درمان تکمیلی انفرادی و گروهی

منظور از سقف سنی این باشد که متقاضیان تا چه حدود سنی می توانند در طرح درمانی فوق ثبت نام نمایند. در بیمه های درمان انفرادی با توجه به اینکه نوع ریسک فردی می باشد سعی می گردد از ثبت نام افراد بالای 60 یا نهایت 80 سال جلوگیری به عمل آید و یا آزمایشات پزشکی و غربال لازم از این افراد صورت گیرد . اما در بیمه های گروهی ، چون نوع ریسک گروهی و ما دارای توزیع ریسک در بین گروه می باشیم . سقف سنی محدودیتی ندارد و شما تا هر سنی می توانید در این بیمه ثبت نام نمایید.

عنوان خدمتانفرادی سامانانفرادی تعاونشرکتی آسماریخانواده SOSگروهی
ثبت نام تا 60 سالمجازمجازمجازمجازمجاز
ثبت نام 61 تا 70 سالغیر مجازغیر مجازمجازغیر مجازمجاز
ثبت نام 71 تا 80 سالغیر مجازغیر مجازغیر مجازغیر مجازمجاز
ثبت نام 81 سال به بالاغیر مجازغیر مجازغیر مجازغیر مجازمجاز

ثبت نام اجباری اعضای خانواده در بیمه های انفرادی و گروهی

در برخی از بیمه های انفرادی ، بیمه گذار و یا متقاضی مجبور است طبق قانون شرکت بیمه کلیه اعضای خانواده را در ابتدا تحت پوشش قرار دهد. مگر آنکه هر یک از اعضای خانواده خود دارای بیمه تکمیلی باشد و یا متقاضی بخواهد به صورت شرکتی و به عنوان کارمند سازمان تحت پوشش قرار گیرد همانند شرکت کمک رسان ایران (SOS).

عنوان خدمتانفرادی سامانانفرادی تعاونشرکتی آسماریخانواده SOSگروهی
ثبت نام اجباری خانوادهنداردنداردنداردداردندارد

تکمیل پرسشنامه پزشکی و چک آپ قبل از ثبت نام

به طور کلی در بیمه های تکمیلی انفرادی و برعکس بیمه های گروهی ، کلیه متقاضیان بیمه های تکمیلی ، نیازمند تکمیل پرسشنامه پزشکی و در صورت نیاز انجام آزمایشات پزشکی نزد مراکز مورد تایید بیمه گر می باشند . تا از سلامتی افراد متقاضی اطمینان حاصل گردد. اصلی ترین دلیل تکمیل پرسشنامه پزشکی و یا آزمایشات پزشکی این باشد که در صورتی که فرد متقاضی دارای بیماری و یا مشکل جسمی می باشد . این بیماری در طول مدت بیمه استثنا قرار گیرد.

عنوان خدمتانفرادی سامانانفرادی تعاونشرکت آسماریخانواده sOSگروهی
تکمیل پرسشنامه پزشکیدارد داردداردداردندارد
چک آپ پزشکی قبل از ثبت نامدر صورت نیازدر صورت نیازدر صورت نیاز50 سال به بالاندارد

تعهدات ، سقف تعهدات و فرانشیز بیمه های تکمیلی

یکی از عوامل مهم در انتخاب بیمه های درمان تکمیلی تنوع طرح ها و پوشش های درمانی می باشند به طوری که حداقل بتوانیم از بین طرح های بیمه ای فوق ، طرح نزدیکتر به شرایط و نیاز خودمان را انتخاب نماییم . و یا حداقل امکان وجود داشته باشد که بتوانیم خودمان، نوع پوشش ، سقف آن و یا فرانشیز آن را تعیین نماییم و پوشش های غیر ضروری را حذف نماییم.

در بیمه های درمان انفرادی شما امکان انتخاب طرح مورد نیاز خود را از بین طرح های موجود خواهید داشت اما امکان تغییر در هر تعهد، سقف آن و یا فرانشیز هر بند را ندارد . در بیمه های تکمیلی گروهی شرایط متفاوت است . شما به آسانی می توانید نوع تعهد مورد نیاز، سقف آن و فرانشیز هر بند را براساس شرایط خود و یا نیاز سازمانتان تعیین نمایید .

عنوان خدمتانفرادی سامانانفرادی تعاونشرکتی آسماریخانواده sOSگروهی
تنوع در طرح ها و جداول درمانی6 طرح8 طرح5 طرح1 طرحبدون محدودیت
امکان تغییر تعهدات و سقف آن ها نداردنداردنداردندارددارد
میزان فرانشیز قرارداد10 درصد10 درصد10 درصدبدون فرانشیزانتخابی
امکان تغییر فرانشیز قراردادندارد نداردنداردندارددارد

تخفیفات اعمالی بر بیمه های انفرادی و گروهی

متقاضیان در بیمه های انفرادی طبق یک روال مشخص می توانند از تخفیفاتی که برایشان در نظر گفته شده است به آسانی بهره مند گردند . اما در بیمه های گروهی دریافت تخفیف پروسه ای طولانی و زمان بر و دارای قوانین متفاوتی از جانب هر بیمه گر می باشد.

عنوان خدمتانفرادی سامانانفرادی تعاونشرکتی آسماریخانواده SOSگروهی
تخفیف نقدی10 درصد10 درصد10 درصدنداردندارد
تخفیف عدم خسارت10 درصد10 درصدندارد5 درصدندارد
تخفیف خانواده های بیش از 3 نفر15 درصد15 درصدنداردنداردندارد
سایر تخفیفاتبیمه عمربیمه عمرنداردنداردتجمیع پرتفو ، رقابتی
جمع تخفیفات قابل ارائه 25 درصد25 درصد10 درصد5 درصدثابت نمی باشد
تماس با ما
تماس با ما

دوره انتظار در بیمه های انفرادی و گروهی

دوره انتظار مدت زمانی می باشد که شرکت بیمه گر در آن زمان ، مسئولیت و یا تعهدی نسبت به پرداخت هزینه های درمانی شما نخواهد داشت . یعنی اگر شما در این بازه زمانی دچار بیماری و یا مشکلی شوید . خسارت آن پرداخت نمی گردد.

دوره انتظار معمولا برای تعهداتی اعمال می شود که یا فراوانی زیادی دارند و یا شدت زیادی . یعنی یا میزان استفاده از آن زیاد بوده و یا سقف تعهدات بالایی را دارا می باشند . در بیمه های انفرادی بسته به شرایط هر شرکت دوره انتظار معمولا برای بیماری های مزمن ، هزینه های زایمان خدمات دندانپزشکی و حتی خدمات پارا کلینیکی ( سرپایی ) اعمال می گردد.

اما در بیمه های گروهی تنها در دو بخش هزینه های بستری و زایمان دوره انتظار به بیمه شدگان تعلق می گیرد و آن هم برای گروه های کمتر از 1000 نفر . برای حذف دوره انتظار در بیمه های تکمیلی گروهی در صورتی که در سال گذشته و حداقل تا یک ماه قبل از ثبت نام جدیدتان تحت پوشش بیمه درمان بوده اید . مستندات خود را به شرکت بیمه ارسال نمایید تا دوره انتظار شما حذف گردد.

اما در درمان تکمیلی انفرادی ، شرایط کمی سخت می باشد و شما حتما می بایست در سال گذشته نزد همان شرکت بیمه ، و در همان بیمه درمان انفرادی اقدام به ثبت نام نموده باشید . در غیر این صورت دوره انتظار شما حذف نمی گردد. البته در بیمه شرکتی آسماری ( که نوعی از بیمه های انفرادی می باشد ) حذف دوره انتظار همانند بیمه های گروهی می باشد .

عنوان خدمتانفرادی سامانانفرادی تعاونشرکتی آسماریخانواده SOSگروهی
دوره انتظار هزینه بستری3 ماه 3 ماه3 ماه3 ماهگروه های 50 تا 250 نفر 9 ماه
گروه های 251 تا 1000 نفر 6 ماه
گروه های 1000 نفر به بالا ندارد
دوره انتظار هزینه زایمان9 ماه9 ماه9 ماه1 سال گروه های 50 تا 250 نفر 9 ماه
گروه های 251 تا 1000 نفر 6 ماه
گروه های 1000 نفر به بالا ندارد
دوره انتظار هزینه سرپایینداردنداردندارد3 ماهندارد
دوره انتظار هزینه دندانپزشکیندارد3 ماهندارد نداردندارد
شرایط حذف دوره انتظار تمدید تمدید داشتن بیمه قبلیتمدید داشتن بیمه قبلی

بیمه گر پایه در بیمه تکمیلی انفرادی و گروهی

همانطور که در ابتدای این مقاله به آن اشاره شد مفهوم واژه تکمیلی ، نیاز به بیمه گر پایه در برخی از بیمه های درمان را بازگو می نماید به ویژه بیمه تکمیلی گروهی ، اما در بیمه های انفرادی شرایط کمی متفاوت است . در برخی از شرکت ها ارائه بیمه گر پایه اجباری است ، در برخی از شرکت ها اختیاری و در برخی از شرکت ها نیز در صورت ارائه بیمه پایه شما شامل تخفیف می گردید.

عنوان خدمتانفرادی سامانانفرادی تعاونشرکتی آسماریخانواده SOSگروهی
اجبار به ارائه بیمه گر پایهنداردنداردداردندارددارد
اضافه نرخ عدم ارائه بیمه گر پایه18 درصد 18 درصد

مراکز درمانی طرف قرارداد و نحوه ارائه خدمات به بیمه شدگان در شرکت های بیمه

از نظر ما مهمترین علت انتخاب یک خدمت بیمه و حتی یک شرکت بیمه ، سهولت در استفاده از خدمات و دریافت کامل خسارت و یا هزینه های درمانی ما می باشد . چرا که ما اغلب با خرید یک بیمه به دنبال این می باشیم که اگر هزینه سنگین و یا خسارت زیان باری به ما و یا اموال ما وارد گردد بیمه در سریع ترین زمان و به آسانی خسارت کامل ما را جبران نماید.

اما اینکه چه عواملی بر دریافت خسارت آسان و کامل ما در بیمه های درمان تکمیلی مهم است نکته بسیار با اهمیتی می باشد . تعداد مراکز درمانی طرف قرارداد ، کیفیت مراکز درمانی طرف قرارداد و نحوه ارائه خدمات شرکت بیمه در مراکز درمانی طرف و غیر طرف قرارداد و جز مهمترین شرایط و خدمات یک شرکت بیمه در حوزه بیمه درمان می باشد . البته این نکته را نیز نباید فراموش کنیم که با توجه به محدودیت خدمات شرکت های بیمه ای در حوزه درمان به ویژه بیمه های انفرادی عملا راه انتخاب بهتر وجود ندارد و از میان معدود شرکت های بیمه ای که هر کدام ضعف هایی را دارند مجبور به انتخاب شرکت اصلح تر می باشیم.

عنوان خدمتانفرادی سامانانفرادی تعاونشرکتی آسماریخانواده SOSگروهی
نوع ارائه خدمات در مراکز طرف قراردادبا معرفی نامه و آنلاینبا معرفی نامه آنلاین با کد ملیآنلاین با کد ملیمتغییر

خرید بیمه درمان انفرادی ویژه اتحادیه ها و اصناف

به تدریج خرید بیمه های انفرادی از سمت گروهی از مردم که پیش از این از طریق بیمه های درمان گروهی اقدام به ثبت نام می نمودند و هموراه با مشکلات بسیاری دست و پنجه نرم می کردند. با استقبال بیشتری روبرو می گردد گروه هایی از قبیل ، اتحادیه ها و اصناف همچنین شرکت های کوچک کمتر از 50 نفر .

چرا که با توجه به قوانین سخت گیرانه بیمه های درمان گروهی ( از جمله قانون حد نصاب 50درصدی و 50 نفری) ، افزایش هزینه های درمانی در مراکز درمانی ، کاهش درامد های مردم و نیاز آنها جهت داشتن یک حامی مناسب با پوشش های جامع و کامل ، بیمه های درمان انفرادی می توانند جایگزین مناسبی برای این گروه از مردم باشند. و خیال آن ها را جهت داشتن یک بیمه نامه کامل و دائمی راحت نماید.  

نتیجه گیری

در پایان اینکه کدام یک از طرح های فوق مناسب ما می باشد . و یا کدام بیمه بهترین می باشد بسته به شرایط متقاضیان دارد . اینکه بودجه ما چقدر می باشد ، دنبال چه خدماتی می باشیم ، اولویت های ما چه می باشد و علاقه ما سمت کدام شرکت بیمه ای است . علاوه بر مزایا و معایب گفته شده در بالا سایر شرایط  نیز در اخذ هر یک از طرح های فوق نیز حکم فرماست . ما در مداوی با تکیه بر توانایی تیم خود و تجارب همکاری با شرکت های بیمه ای و بیمه گذاران مختلف ، به شما کمک می کنیم تا بهترین انتخاب را برای خود و یا پرسنلتان داشته باشید .

میلاد محمدی
ده سال در صنعت بیمه مشغول به فعالیت هستم در این بستر به دنبال این هستم که با نگاهی نقادانه و بدون جانبداری از خدمات شرکت های بیمه ای ، به بررسی خدمات هر شرکت بپردازم . تا شما بتوانید بهترین انتخاب را جهت اخذ پوشش بیمه ای داشته باشید .

دیدگاهتان را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *